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消費者金融の審査に甘いや厳しいがあるのか

消費者金融のキャッシングやカードローンを利用する時に「ここは審査が甘い」や「ここは審査が厳しい」など口コミが書き込まれていますが、本当に消費者金融の審査に甘いや厳しいなどがあるのでしょうか。

結論から言って消費者金融の審査に甘いや厳しいはありません。しかし、大手消費者金融は審査に通らなかったのに中小消費者金融には通ったということはあります。それは、審査が甘いや厳しいというわけではなく、「審査基準が違う」ことにあります。大手消費者金融などは審査基準がしっかりしており、総量規制や金融事故を起こしていないかなど審査基準が消費者金融の中ではきっちりしています。

しかし、中小消費者金融になると、この審査基準が「ある程度の金融事故を起こしていても審査に問題なし」というところもあったり、「年収が低くても安定して収入あるなら問題なし」というところもあり、その借り入れする人が申し込みする消費者金融の審査基準に該当していれば審査に通ることができます。

大手金融機関の審査に落ちた時どうする?

正社員の方でも、初めてカードローンに申し込んだのに審査に落ちる場合があります。

申し込みを軽く考え適当に記入した場合などに、審査に落ちる場合があります。

また転職して間もなくや賃貸住宅に引っ越しして間もない方も、審査に落ちる場合があります。

審査に落ちたからと、次の金融機関に申し込んでも多分同じ結果となるでしょう。

なぜなら審査に落ちたという結果は、信用情報機関に登録され金融機関にばれるからです。

また審査に落ちたからと次々に申し込んだら、申し込みブラックというプチブラックリスト入りとなります。

ですから1度審査に落ちた場合、半年経ってからチャレンジすれば審査に通るかもしれません。

しかし半年も待てないという方は、中小の消費者金融がオススメです。

独自の審査スタイルを確立しているので、大手金融機関で落ちた方でも十分通る可能性があります。

失業中にキャッシングをするには?

失業中にどうしてもお金を借りないといけないときは、基本的にはまずお金を借りることは難しいです。

収入がないとなると、他の家族などで返済するアテのある人がいないと、銀行系カードローンでも借入をすることは出来ません。

何らかの担保(不動産、有価証券など)があれば、それを担保に銀行からお金を借りたり、現在加入しているカードのキャッシング枠を使ったりと方法はいくらかありますが、失業前に保有していることが基本前提です。

失業中は失業保険でなんとなやりくりするか、あらかじめ資産を多めに持っとくことによってお金をしっかりと蓄えておくことがベストとなります。

もしくは失業前にお金を借りていくという手段も考えられます。

個人事業主にはビジネスローン以外に選択肢があるのか?

銀行カードローンやフリーローンの場合、事業性資金には利用出来ないため、個人事業主は契約が出来ません。大手消費者金融の場合、ビジネスローンを契約すれば、生計費から事業性資金に利用出来るため、借り入れ手段となります。ですが、問題は適用金利が高くなり、銀行カードローン並みの金利が望めないことです。結果的に個人事業主の場合、総返済額が高くなるカードローンを契約するしかないと思いがちです。

ですが、個人事業主でも銀行カードローン並み、もしくはそれ以下の金利で契約出来るカードローンがあります。それは、大手信販会社やクレジットカード会社が扱うカードローンです。あくまで貸金業法に基づくローンとなり、総量規制が適用され、融資額が低くなります。

しかしながら、これらのカードローンには銀行のフリーローンや多目的ローン並みの金利、すなわち年利10%以下というものがあり、個人事業主でも低金利で契約することが可能になっています。借り入れまでに掛かる時間は、2週間以上が一般的ではあるものの、妥協して高い金利の消費者金融から借り入れをする必要がなくなります。

インターネットで検索した場合、銀行カードローンや消費者金融のキャッシングローンが目立つものの、一度大手信販会社やクレジットカード会社の公式ホームページを確認してみるのがおすすめです。

総量規制対象外のカードローンを優先的に申込みしよう

改正貸金業法が完全施行されて以降、貸金業法を法的根拠として貸金業務を行なう消費者金融や信販会社は、総量規制の影響を受けることになりました。総量規制とは、貸金業法の適用を受ける貸金業者全てからの借入合計額が、年収の1/3以内に制限される規制です。

銀行カードローンや信販会社カードローンならば、銀行法と信用金庫法という別の法律の適用を受けるので、そもそも総量規制対象外です。年収の1/3を超える利用限度額設定も審査に通過すれば可能となるので、借入額が多い人であっても収入次第では新たな借入を受けられます。

総量規制対象外のカードローンは、消費者金融よりも低金利で融資を行っていることが多く、無担保ローンでありながら年利15%未満で最初から融資が受けられます。なぜなら、間に保証会社を挟むことにより、銀行や信用金庫が直接貸し倒れリスクを負担する必要が無い仕組みが採用されているからです。

万が一長期延滞を起こす利用者がいても、保証会社に対して代位弁済請求を行なうだけで解決してしまうので、最初から低金利融資を行なっても損をすることがありません。保証会社は損をすることになりますが、後から法的措置により債権回収を行えば良いだけです。

キャッシングの限度額と増額について

キャッシングを考えている多くの方が気になるポイントと言えば、それは自分がいくら借りる事ができるかになります。これはキャッシングと言う物がその月を何とかしのぎたいと考える方が利用することが理由になっていて、例えば冠婚葬祭などの出費で10~20万円必要になった時にはそれに充てられるだけのお金を借りる必要があります。

なのでキャッシングを考えている方の多くは自分が借りられる限度額を気にしているのですが、基本的にこの限度額と言う物は本人の収入と信用によって変わってきます。最も一般的なサラリーマンの場合は初めての申し込みでも10万円程度キャッシングできるとされていますし、パート主婦ならば最初は3~5万円程度になっています。

ただ上記のように信用でも限度額は変わる事があり、最初は少額であっても完済を繰り返すことで消費者金融側から返済能力が高いと見なされるようになり限度額は上がっていきます。

また、完済できなくても長期的に利用している場合にはほぼ自動で限度額は上がっていきます。この場合は利息分だけの返済を繰り返しているケースなどが当てはまり、消費者金融側は限度額を増やす事でその分の利息を増やし利益を確保しようとしていると言えます。

中小の消費者金融の審査は通りやすいのか

街金とも呼ばれることもある中小の消費者金融はなんとなく怖いというイメージがあるのではないでしょうか。しかし、それはほとんどが街金を闇金と混同しているだけで、金融庁に登録している消費者金融は中小であっても貸金業法の適用を受けますから、上限金利を超えた利息を取ることはありませんし、違法な取り立てをすることもありません。法律の枠外で営業している闇金とは全く違った存在です。

もう一つの中小の消費者金融についての誤解は大手の消費者金融よりも審査が厳しくないということでしょう。それは中小の消費者金融は大手の消費者金融との競争に勝つために審査に通りやすくしているいうものですが、納得しやすい理由といえます。

しかし、実際には中小の消費者金融が大手の消費者金融よりも審査に通りやすいということはありません。消費者金融に限らず金融機関はそれぞれの審査基準に基づいて審査をして融資を実施します。それはそれぞれの消費者金融が融資を実施して、その融資したお金が返済されるかどうかということが最も重要であり、返済可能な人と判断すれば融資を実行するのです。

融資が返済されないと消費者金融の経営に関わりますから、競争の為に審査を大手の消費者金融よりも通りやすいということはありえないのです。

キャッシングの限度額は個別に設定されます

キャッシングの申込みを行なうと、利用希望額とは異なる利用限度額が設定されることが少なくありません。希望額よりも少ないケースだけでなく、逆に多いことも少なくありません。どの貸金業者に申し込むかによっても、利用限度額設定は異なると知っておくと良いでしょう。

消費者金融に申込みを行なう際には、利用希望額よりも少ない金額で利用限度額が設定されることがあります。初めての取り引きという理由もありますが、改正貸金業法に基づく総量規制により、年収の1/3以内に貸付総額が制限されるからです。個人信用情報機関へ登録されている借入状況から、具体的な利用限度額を設定することになりますが、総量規制ギリギリの金額とならないように少な目の金額設定が行われます。利用状況に改善が見られれば、利用限度額の増額が可能となるわけです。

一方、銀行カードローンならば、最初から個人の返済能力を厳密に確認した上で、利用限度額を設定するので最初から多額の利用限度額が設定されやすいわけです。銀行法という別の法律が適用されて、総量規制対象外となるので、銀行が審査した結果次第で本人が予想していた金額よりも大きな金額が利用限度額となることが少なくありません。

自動契約機での審査は優先される!

大手消費者金融は、近年、インターネットからWEB完結による審査申し込みから契約手続きに力を入れています。そもそも、インターネットであれば24時間365日、時間や場所を気にすることなくキャッシング契約が可能です。しかし、場所や時間帯が限定されないことから、申し込みが集中してしまうとスピード審査を掲げているにも、時間を要してしまいます。特に借り入れを急いでいる場合、いつ審査回答が来るのか予想もできないことがあります。

このような場合、今でも日本各地に設置されている自動契約機を利用する方が確実に短時間で審査結果を受けられ、借り入れまで出来てしまいます。インターネットからであれば、最短で30分とあるものの、勤務中なら時間を有効利用出来ます。あくまでも、他にやることがあり、借り入れも急いでいないときはおすすめです。

では、自動契約機の場合、何故審査が優先されるかというと応対先ではオペレーターが直接対応します。そのため、インターネットからの申し込みとは異なり、順次対応にならないというメリットがあります。オペレーターと直接対話することで、速やかに審査が実施されるため、スピード審査のサービスをより確実に受けることが可能になります。

キャッシングに関しての審査の方法

最近総量規制が導入されたとはいえ、キャッシングの審査に関しては変わるものはありません。自分の収入を証明できる書類を用意して、契約機などやインターネットから申し込みをすれば審査に通ります。

審査に関しては、まずインターネットの簡易審査から始まり、更に本審査はインターネットでも契約機でもどちらでもできます。インターネットの場合は書類を送ったりするので早くても一週間くらいはかかるかもしれません。手短に契約を済ますならば自動契約機を利用したほうがいいと思います。

自動契約機を利用した場合は、自分の所得を証明するもの、派遣社員ならば契約書なども有効です。正社員ならば社員証などでもいいかもしれません。身分を証明することにもなるので社員証と、運転免許証や健康保険証は必須ですね。またその他の身分を証明する書類等もあると契約がスムーズにいきやすいです。

自動契約機の場合審査にかかる時間は約2時間くらいの時間がかかります。結構担当者とのやり取りが体力を消耗するので集中してリラックスして行うのがいいでしょう。どの場合も書類に不備がない場合は審査がほとんど通りますので、契約をする前にしっかりサイトなどで準備をして書類を揃えておくことが必須です。